数字化观察之六十科技赋能中小银行零售数字

　 在净利润增速下降，不良出现双升及资本补充渠道不畅的背景下，零售业务对于中小银行（特指区域性银行，主要包括城商行、农商行、农合行、村镇银行、农村信用社等）的重要性明显上升。金融科技的快速发展，丰富了商业银行服务客户的触点，优化了金融供给模式，改变了零售金融发展生态。中小银行应加快金融科技赋能，树立以“客户为中心”的思维，推动零售业务数字化转型。中小银行积极探索零售数字化转型的现状中小银行逐渐认识到客户的金融需求发生了根本性变化，充分认识到数字化技术的重要作用，持续推动金融科技赋能零售业务发展。加强零售业务的数字化定位部分中小银行将数字化视为零售业务发展的重要支撑，是提升客户体验、做大客群规模的重要抓手。探索数字化发展定位和路径。在全行发展规划和战略中，明确数字化是零售业务发展趋势，搭建零售数字化转型的顶层设计，推动金融科技在零售业务中全方位应用。如：北京银行本行持续深化零售业务“一体两翼”战略、“移动优先”战略，线上线下智能化协同发展，推进线上、线下渠道智能融合；苏州农商行将金融科技作为零售转型的有力抓手，通过非金融服务赋能发展的方式，实现服务场景的线上线下融合。推动零售组织架构改造。优化机制体制，建立零售敏捷开发与组织模式，组建跨部门职能团队，完善从总行到分行、支行、网点、销售队伍及线上渠道的策略协同，推动零售产品落地效率，实现精准营销、联动营销。如：江苏银行在零售条线开展敏捷试点，组成一系列灵活扁平的工作小组，小步快跑，快速迭代，实现手机银行的敏捷运行；江阴银行重新划分母公司部门职能和业务边界，特色化管理消费信贷，自上而下树立“大零售”理念。建设零售数据平台。统筹全行数据资源，推动客户资源管理系统或零售数据平台建设，逐步完善零售数据挖掘应用机制，构建客户全景视图，搭建互联网用户数字化运营体系。如：宁波银行借力金融科技，上线客户资产配置系统、理财经理CRM+系统，助力精细化的客群经营，打造数字化、标准化、专业化的财富经营体系；南京银行持续推进大零售营销管理平台2.0升级，进一步满足零售客户智能化、便捷化的金融服务需求。推动全渠道零售发展部分中小银行不断完善和优化零售服务渠道，探索打造立体化、多层次的服务网络，全方位满足客户需求，多触点提升交互体验。打造智能网点。推动网点改造升级，建设智慧厅堂，布放各类智能化设备及数字化系统，着力提升网点效能；推动网点功能转变，运用数字化技术转变获客手段，试点远程服务新模式。如上海银行在分行试点网点远程服务新模式，借助远程视频设备连通客户与远程柜员，实现密码类服务、账户查询、客户信息修改等12个主要业务场景的远程办理；青岛农商银行全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台，形成了“线上线下、网上网下、金融和生活融合一体”的社区服务体系。优化线上渠道。打通和拓宽线上渠道，丰富手机银行、电子银行、

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