栉风沐雨,砥砺歌行数字化背景下的商业银行

国内商业银行的数字化转型势在必行

“十四五”规划和年远景目标纲要中，党中央明确提出“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。同时，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（银保监办发[]2号）（以下简称《指导意见》），明确了银行业数字化转型工作目标。商业银行在我国金融体系中拥有着举足轻重的地位。

随着云计算、大数据、人工智能、区块链等新型数字技术在各行各业间的不断应用，引发了金融机构在服务手段、管理结构和竞争模式等方面的深刻变革。部分头部商业银行早在5-7年前就开始部署数字化转型战略，数字化转型已是大势所趋，不能抓住数字化转型的机会，必然会被市场所淘汰。

国内商业银行零售业务数字化转型现状

国外一些银行在零售业务数字化转型和金融科技布局方面开始的比较早，并且已取得显著的成效。在监管环境和市场环境双重推动的背景下，国内大部分商业银行都根据自身业务发展情况制定了数字化转型的发展战略，并且零售业务的数字化转型放在了首要的位置。

除了在战略上的重视，随着金融科技与零售业务转型的深入结合，一些资金雄厚、规模较大、零售业务发展较好的商业银行在数字化零售产品创新和服务方面开始加大资金投入和研发力度。

国内商业银行零售业务数字化转型的必要性

在互联网未得到充分发展时，商业银行凭借传统线下网点的优势能够为银行带来巨大的用户流量，以此促进银行业务开展。伴随着互联网的不断发展，大量线下业务被转移到线上办理，线上平台带来的便捷性深深影响了众多居民的理财意识与观念，这就使得商业银行的线下网点客流量骤减，先前在网点上的投入大大增加了商业银行的成本，降低了商业银行的盈利能力。

商业银行的零售业务具有收益稳定、风险分散、回报率高等优势，已经成为中国传统商业银行最重要的收入来源和增长引擎之一。但是随着金融科技、监管政策、客户需求的快速变化，再加上第三方支付平台的跨界竞争给传统银行零售业务发展带来了巨大的挑战。

商业银行零售业务数字化转型建议

（1）自我分析，精准定位

结合自身实际和市场环境进行精准定位，根据自身发展情况制定切实可行的发展战略充分发挥自身优势。

（2）打造全方位的销售渠道

打造线上加线下的全方位销售渠道。首先是将线下网点轻型化、便捷化、智能化。其次是扩宽线上服务渠道，利用互联网扩大商行服务半径，覆盖更多的长尾客户，并利用互联网将线上线下用户进行整合，构成服务的闭环，不断促进商业银行零售业务的发展。

（3）提供个性化、精细化服务，提升客户体验

首先，金融产品应当满足客户的个性化需求，通过制定差异化、定制化的全方位服务，运用金融的场景不断满足客户需求，培养客户的忠诚度，维持客户的长期关系。其次，利用大数据、人工智能等先进技术刻画用户画像，综合运用客户数据为客户提供极致的消费体验。

（4）加强人才队伍建设，完善管理体系

随着数字时代的来临，商业银行有序推进零售业务的发展，就必须构建和加强人才队伍的建设。商业银行的数字化转型动力是人才，数字化转型中客户是重点，数字化转型应该引进和培养金融科技的复合型人才，从而保证数字化转型的顺利进行。在数字化背景下，培养复合型人才队伍，不仅要注重业务技能和专业知识的的培养还要提升他们的数据处理能力，进而有序地将数字技术嵌入到业务管理中，提升数据统计的精确性，为管理决策提供支持。

致同观点

致同认为，商业银行应重新规划自身的运营模式和市场定位，建立以客户为中心的运营模式。提升自身数字化能力，借助数字化技术建立多元化的服务渠道和线上、线下相结合的服务模式，从而满足客户不断提升的服务需求。管理模式的变革和技术人才的培养同样是商业银行零售业务数字化转型的基础，建立与业务发展相匹配的组织管理模式和人力资源管理体系是提升银行自身竞争能力的关键。

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